第28屆北京科博會-未來產業推介會于2026年5月8日在北京舉行。百融智能副總裁、中國互聯網協會數字金融委員會副主任陳樹軍出席并演講。

　　以下為演講實錄：

　　陳樹軍：尊敬的各位領導、各位嘉賓、各位同仁，大家好，我今天給大家匯報的主題是：金融領域有用智能體的標準與落地路徑。

　　我在中信銀行工作了20年，在廊坊銀行工作10年，這30年在銀行主要從事零售銀行工作，服務老百姓，我發現銀行對5%的客戶提供了優質的有專業理財師、理財室、貴賓權益的服務，95%的客戶幾乎無人照料。2018年，我在編譯《Bank 4.0》這本書的時候，產生了了用數字人為銀行每一位客戶都配備一名數字理財師的想法，叫一客一顧問。我從2018年就在多個論壇上宣講這個思路，但是我一直沒有得到實現的機會，終于人工智能來了，我選擇了百融智能這個平臺，我覺得有機會在百融智能公司來實現當年的這個夢想，讓每一個金融客戶都得到專業、優質的金融服務，實現真正的金融普惠。

　　我今天給大家匯報的是這六個方面：

　　第一方面，我們從Hermes爆火來看AI Agent的進化邏輯

　　整個人工智能應用分為三類：（一）基于大模型生成內容，AIGC，從chatGPT問答式開始，現在進入多模態，可以生成文字、圖片、程序代碼、視頻短劇、音樂、PPT、報告、總結等多模態內容，以Claude、Gemini、豆包、千問等為代表，（二）基于大模型推理，以Deepseek為代表，（三）基于大模型執行，各類Agent框架、平臺涌現，以Manus、Coze扣子、Dify、百融百工為代表，然后又進化出龍蝦、Hermes。AI從第一階段規則型自動化，按指令執行，現在進入到連接型的Agent和進化型的Agent，Coze、Dify只是提供一個搭建智能體的平臺，龍蝦就可以直接動手執行，而Hermes是帶有記憶、自主規劃能力執行式AI，向個人助理領域邁進。

　　現在一個Agent是不夠的，要多個Agent組合起來才能夠把事情辦成，但是多Agent協同也帶來了很多問題。在執行Agent里面，多Agent的協調能力是非常復雜的一件事情，大家都遇到了很多挑戰。

　　第二方面，什么樣的智能體才是好用的呢？

　　我們認為1是能對結果負責，而非只是看過程的智能體才是好用的。我們提出來叫“拿結果”，你拿不到結果的Agent智能體現在的價值或許有，但是遠沒有拿結果的智能體的價值那么大。

　　2是能夠持續進化，越用越好，越聰明的。我們打造一個數字員工、硅基員工，第一他要能夠把事情辦成，拿結果，第二要不斷的進化，越來越聰明。

　　3是可衡量，你有一套考核方法能夠考核它，能夠量化它的產出效果，這樣的一個衡量動作，就和對人的管理是一樣的，你看我們招聘一個碳基員工，一個真人，第一你得把活干好，我們都提出執行要有結果。第二，你要不斷的學習進化，第三我要對你全過程管理，量化你的產出結果。對硅基員工、數字員工也是這個邏輯。

　　百融智能是全球第一個提出硅基員工的企業，2025年推出RaaS（Result as a Service，結果即服務）商業模式，并上線Results Cloud（結果云）平臺及面向多業務崗位的企業級Agent產品體系，實現AI從“工具”向“生產力”的范式切換，開啟硅碳共治的商業新形態。

　　現在很多金融企業的智能體只有能力沒有結果，只有廣度沒有深度，這也都是挑戰。

　　第三方面，AI Agent的進化邏輯和金融產品的共振

　　目前整個金融領域最大的痛點就是我剛才說的，我們95%的長尾客戶沒有得到有效的經營。我是中信銀行貴賓理財體系的籌建人，我在廊坊銀行從事零售銀行十年，兩家銀行都是5%的客戶才有客戶經理服務，95%的客戶都沒有。碳基員工還是不夠的，如果要服務好現有所有客戶，客戶經理遠遠不夠。4月末，上海銀行黨委書記、董事長顧建忠提出來我們未來5年還要招5000人，還是要加人。

　　以農行為例，農行有8.96億的個人客戶，大概8.3億的客戶都是無專職客戶經理照料的。我們一直提出來以客戶為中心，但事實上都沒有為所有客戶提供很好的服務，人工智能干什么呢？人工智能是來幫助金融企業在人手不足的情況下，頂上來。我們要采取互補策略，而不是把人替代掉，我們銀行的這些理財經理依然需要，甚至還要擴大，去服務好中高端客戶，提供專業的服務，但是95%未被服務的中低端客戶，我們就提供硅基員工、數字員工。百融智能就是為金融企業提供大量硅基員工、硅基理財師、數智客戶經理的企業。

　　那么大家想到下一個是什么問題呢？硅基員工、數字員工的能力能不能達到碳基員工的80%、90%，甚至100%的水平？如果你能達到了，基本上夠用，那么這個痛點就能夠解決掉。如果這個硅基員工水平太低，大家也是不用的。

　　培育一個硅基員工，要不斷的給他提供專業知識，現在很多人是一談人工智能、一談智能體就很激動，說我什么都能夠干，但是我們光一個呼入，光一個接電話，現在很多銀行的人工智能都還不能全面的去做，我們以12345為例，它大概有7000個場景；我們以中信銀行為例，大概有6級，4000-5000個場景，你的人工智能要每個場景都學會，你要有一個過程，所以它的知識壁壘很高。

　　合規方面，金融企業極為重視，人工智能的合規應用、應用合規，也是剛需。剛才楊濤主任總結得很好了，我就不重復了。

　　金融智能體，必須是進化型人工智能，這里邊就叫持久記憶和全生命周期，還有自進化技能和質檢閉環。其中質檢也是重要的事情，整個過程我能質量檢測，來檢測你的實際情況。

　　第四方面，百融智能的金融人工智能解決方案和實踐案例

　　百融智能是一家2014年成立的，2021年在香港上市的人工智能的公司，它的愿景是成為AI時代的領航者，使命是智慧千業萬戶。

　　百融智能有200類硅基員工落地，現在有20萬的硅基員工在服務各類客戶。

　　百融智能最厲害的能力是智能語音能力，就是生成式的VoiceGPT。2017年谷歌在6月份發表了Attention Is All You Need，這篇論文奠定了這輪大模型Transformer的架構，在2017年10月份百融智能的創始人張韶峰先生就在內部啟動立項開發語音生成大模型，應該是中國最早做的；2018年2月發布第一代對話產品Chatbot，多輪文本應答進入生產環境；2018年12月，多輪文本+語音對話模型從“能回答”邁向“可交互；到了2023年已經是非常成熟的對外應用了。而到了2024 年 5 月，OpenAI 發布GPT-4o，首個面向公眾開放的、支持實時語音對話的多模態大模型才面世。所以整個百融智能的語音生成式智能體是遙遙領先的。

　　我們服務了8000多個金融機構，這個是國內服務金融機構較多的科技公司了。

　　我們怎么認識這個人工智能呢？我們認為這次人工智能不是一次簡單的技術革命。瓦特的蒸汽機是替代了體力，計算機是替代了算力，這一次是替代了腦力，從系統、工具升級為智能體，這種就帶來了新的硅基員工、硅基人。我們怎么定義傳統的崗位呢？我們原來定義的崗位，或者說我們的崗位描述，主要還是能夠做事，就是要會做事、交結果、負責任、能閉環，所以百融智能在這個基礎上提出了一個RaaS服務（Result as a Service），我們把結果作為一種服務模式，幫大家去拿結果，而不是幫你把智能體搭出來。

　　所以百融智能到很多金融企業去溝通人工智能，我們不去幫你建GPU服務器、賣大模型，好多AI基礎層技術性的工作我們是不做的，雖然我們也很懂，我們是幫你拿一個業務的結果，比如說信用卡的催收，我幫你催收回來，我們以催收回來的效果作為我們的服務結果。所以我們一切都是奔著業務經營的結果去做的。這樣的一個硅基員工就能夠和碳基員工協同上崗，實現硅碳共治。

　　但是我們現在發現你要把現在任何一個人，哪怕是最普通的碳基人的能力拿出來，現在最頂級的智能體，多智能體組合出來的物種都替代不了。因為一個碳基人是多能力的組合，所以我們把一個碳基員工的幾十項能力拆解出來，變成一個一個原子級的能力，好比說一個人能夠說話，我們將說話能力萃取出來；一個人可以看材料，我們這個看材料就是一個原子級的AI能力，把這個萃取出來；一個人能夠做會議總結，我們把會議總結能力拿出來；一個人能夠去邀約客戶，把邀約客戶這個能力拿出來，拆解成原子級的能力。我們將把原子級的能力組合起來，就變成超級的硅基員工。

　　這個是我們內部的視頻，百融自己內部200類硅基員工用于內部管理和經營的各個方面。

　　（播放視頻）

　　我們的硅基員工都有自己的姓名，都有不同的部門，也有不同的管理者來做。我們給硅基員工每個人配了一個父親，配了一個母親。父親負責研發、生產硅基員工；母親負責業務應用，如果硅基員工出事了，或者是有成果了，都是由母親，業務負責人來承擔責任、成果。所以我們把怎么管理和使用好硅基員工的一套方法論摸索出來了。目前百融智能有22萬個硅基員工上線，為上百家金融機構提供多達40多種的金融服務。

　　百融智能的AI金融服務優勢有五個，一是有一批來自金融領域深耕多年的業技融合的資深業務專家，二是擁有10.5億合法授權的客戶標簽信息，更準確識別客戶，三是擁有超擬人的語音多輪次通話能力，四是有基于情緒識別技術從而能大幅降低投訴的能力，這是很多金融機構高度關注的，五是靈活的交付方式（含本地化、銀聯云、混合云和軟節點模式）和高質量的運營服務體系。

　　這里邊有一個最基本的能力就是AI語音能力，請大家聽一下我們個人消費貸M1逾期催收多智能體語音（播放音頻）

　　我們語音的主要的能力，響應時間在200毫秒以內，語音、語義識別準確度率大于99%，有效打斷識別率100%，多輪次通話到100輪次，情緒識別準確度超95%，我們有15萬語料和5萬情感標注，支持多國語言和多個方言。

　　我們為銀行、證券、信托、汽車金融、互金、金融租賃、融資租賃、AMC等不同類型金融機構提供圍繞客戶經營、信貸業務、存款業務、財富管理業務、電子渠道服務等多維解決方案，其中重點是信貸類的硅基員工、財富管理的硅基員工。

　　我們在證券和銀行的財務業務上建立了全生命周期的人工智能服務，從獲客、激活、互動、留存，我們在證券領域提供了13類服務，包括新客戶服務，如新開戶的斷點修復，新客戶企微加微，新客激活，新客理財等等；睡眠客戶促活喚醒；正常客戶的分層服務、資產提升、交易提頻、交叉銷售等。包括中信建投證券、華泰證券、財通證券等證券公司都在使用我們的服務，而且效果是非常好的。

　　我們在銀行里邊也提供了幾十個場景做，涵蓋新客戶經營、正常客戶經營和睡眠客戶促活等。我們在企微加微上面和代運營方面也有解決方案。

　　我們在這家券商客戶實際應用中，以創業板為例，客戶意向率達到了38%，意向用戶的開通率達到了26%，開通率較對照組提升了2.5倍，效果顯著。在另外一家券商服務中，IPO參與率百融智能達到44%，較客戶自身做的37%提高了7個百分點。

　　我們服務這家西南地區銀行中，近2年累計新增存款21億元，轉化用戶戶均存款增長23萬元。在一家民營銀行服務中，月均促活客戶1.2萬人，AI投產比是人工的11倍，AI產能占比超80%。

　　在信貸領域中提供了全生命周期的服務，包括貸前存量客戶商機挖掘、貸后催收服務。在這家頭部互金客戶上，百融智能AI經營實現了放款提升了73%，接通單產提升了57%，接通后用信率提升了45%。在這家消金公司中，百融智能AI經營實現了放款提升了45%。

　　客戶在催收方面有很多痛點，例如催回效果弱、投訴高、人工催收成本高等，百融用AI硅基員工去催收，產能提升了3倍、投訴降低了95%、成本降低70%。通過我們1+4催收多Agent組合、全生命周期催收，以及催收自帶銷冠語料訓練和客戶銷冠話術萃取，以及百融的客戶數據清洗比對識別能力導入，在所有服務銀行案例中，百融智能的AI催收效果排名100%第一，在互金13家中87%排名第一，其他9家78%排名第一。2025年下半年31家新金融機構選擇了百融智能的AI催收服務，客戶涵蓋微眾銀行、桂林銀行、攜程金融、哈啰等機構。

　　今年，百融智能增加了人工信貸催收能力，在全國設立有6個服務中心，500人團隊，為客戶既提供硅基員工，也提供碳基員工，真正實現硅碳協同、人機綜合服務。

　　金融機構與客戶互動中，客戶提供了大量信息，百融智能還可以發揮其語義、語音識別優勢，幫助金融機構從一通對話中提取上百、上千個客戶標簽，幫助金融機構準確識別客戶商機，結合百融智能數據為做客戶畫像，為金融機構KYC提供了新的路徑。

　　金融機構的人工通話質檢，要做到100%很難，百融智能發揮AI算力優勢，可以做到100%準實時快速質檢。在一家消金公司中，百融智能的質檢準確率達到驚人的97.56%，質檢召回率達到98.13%，質檢效能提升達到60%。在這家汽車金融客戶中，百融智能高價值線索召回率達到91.89%，要素提取與判定一致性達到92.67%。

　　第四部分 金融領域有用智能體的落地路徑

　　我們認為第一個要選對切入場景，優先選擇痛點清晰、結果可量化、人力替代率高的場景，如催收提醒、存量激活、全量質檢。建議采取小步快跑、敏捷迭代策略，避免大而全的方案。快速驗證后再逐步擴展。第二要建立硅碳協同的機制。

　　這里面有完整的一套從需求到應用落地的全旅程服務模式。

　　金融機構要從購買GPU服務器配置算力，到選擇大小模型，部分還需要訓練專屬大模型，學會幾十個模型調度，到配置智能體平臺，到選擇好先行場景，能梳理好流程，到技術和業務部門搭建敏捷團隊搭建配置智能體，其中涉及到語音的，還要學會如何做到話術設計，還要尋找訓練語料，尤其是銷冠語料，到測試上線持續迭代，因為迭代非常快，大部分銀行很難快速實現AI的熟練應用、快速見效。此時，選擇百融智能這樣有經驗、有能力機構的公司，快速應用拿到結果，實現業務經營目標不失為一個好的選擇。就是自己購買零配件組裝一架飛機，還要培養飛行員，搭建導航系統，非常復雜，此時不妨買張機票，體驗一下，快速達到目的地。百融智能就是AI航空公司，歡迎乘坐體驗。

　　第六方面 金融有用智能體的標準框架

　　最后我們小結一下有用智能體的標準，我們提出來能夠拿結果的智能體是好用、有用的智能體；能夠持續進化的智能體是好用、有用的智能體；能夠合規的智能體，是好用、有用的智能體；能夠跟人協同、分工，硅碳共治的智能體，是好用、有用的智能體。我們認為現在金融領域應該用這四個標準來衡量智能體好壞。

　　AI有愛，懂你更貼心。

　　謝謝大家！